日本房貸與住宅貸款

Loan Guide

外國人在日本如何申請房屋或投資貸款

外國人可以在日本買房嗎?

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在世界許多國家,外國人購買土地會受到限制,甚至完全禁止。但日本對外國人持有不動產沒有這類限制。

房產稅收對外國人和日本公民一視同仁,外國人不會因為身份而被收取額外稅金。即使沒有永久居留權或任何簽證,外國人也可以購買房產。

雖然日本國內的房貸市場相當成熟,但外國買家會面臨一些特殊挑戰。例如,居住在日本以外的外國人(非居住投資者)通常無法在日本取得房屋貸款。這對非居住外國購屋者來說是非常重要但常被忽略的事實。

例如,居住在日本以外的外國人(非居住投資者)通常無法在日本取得房屋貸款。這對非居住外國購屋者來說是非常重要但常被忽略的事實。

對於居住在日本的外國人,申請貸款的資格與條件會依據多項標準而定,包括永久居留、簽證類型、在日居住年限以及日語能力等。

日本銀行審核外國申請人時重視什麼?

外國人在日本申請房屋貸款時,銀行會評估申請人的財務狀況與背景,其中最重要的是永久居留身份。

以下是日本銀行審核外國人房屋貸款時主要考量的因素:

  • 永久居留身份:擁有永久居留權的申請人在房貸方面與日本國民待遇相同。
  • 年收入:申請人的收入是決定貸款資格的關鍵。
  • 就業年資:銀行也會評估申請人的工作穩定性。
  • 違約風險:銀行擔心外國借款人離開日本後不還款,因此非常重視永久居留身份。

日本房貸種類與審核標準

日本房貸主要分為固定利率與浮動利率兩種,各有優缺點,申請前需仔細評估。

規劃房貸時,需了解利率類型、還款方式以及是否有擔保等細節。

貸款審核會考量收入、信用紀錄與負債比。對外國人來說,還會看簽證類型、在日年限及日語溝通能力。沒有有效居留資格的外國人通常很難從日本銀行取得貸款,因此務必事先確認資格。

repayment of house loans

外籍居民申請房貸的資格條件

  • 永久居民:可依日本國民相同條件申請貸款。
  • 長期簽證持有者(如工作簽證、配偶簽證):有機會申請,但銀行會特別審查工作穩定性、在日年限及語言能力。
  • 短期簽證及非居住者:通常無法申請貸款,需考慮現金購屋或其他融資方式。

許多銀行要求借款人能以日語簽約,日語能力有限者建議找雙語房貸仲介協助。

mortgage evaluation factors

沒有永久居留權如何申請房貸?

日本主要銀行如三菱UFJ銀行、瑞穗銀行、Resona銀行等,通常不對非永久居民提供房貸。但部分銀行推出特別產品,只要符合特定條件(如與日本人結婚或有長期居留),也可申請。

沒有永久居留權時需注意以下重點:

  • 是否已在日本居住至少5年?
  • 年收入是否達到200萬至500萬日圓以上?
  • 能否支付至少20%的房價作為頭期款(實際比例視收入或雇主而定)?
  • 擔保人是否為日本國民或永久居民配偶?
  • 能否以日語溝通並理解合約內容?

外國人在日本申請房貸的常見要求

要求 一般標準
居留資格 長期簽證或永久居留(PR)
地址 住民票(住民登記)上的登記住址
就業 現職雇主2-3年或自營2-3年
收入 通常≥500萬日圓(部分銀行接受300-400萬日圓)
頭期款 標準為20%;無PR時通常需30-50%
年齡 貸款需於75-80歲前還清
文件 護照、在留卡、所得證明、銀行流水等
保險 需加入團體信用生命保險(団信)

專為非永久居民設計的房貸產品

有些銀行針對沒有永久居留權的外籍居民提供專屬房貸產品。代表如AEON銀行、東京之星銀行等,申請條件相對寬鬆。

例如,AEON銀行的主要申請條件(部分):

  • 須持有無工作限制的簽證
  • 受雇者須在現職工作滿6個月(自營或企業主須滿3年)
  • 須能讀寫日語
  • 頭期款至少為房價的20%

雖然這些條件下可取得貸款,但通常還款期限較短(如最多15年),利率較高(如基準利率+1.0%,無優惠利率)。東京之星銀行也為非永久居民提供最長35年期的房貸,但利率通常較高。

其他如Prestia(SMBC信託銀行)也提供無需永久居留權的外籍房貸。主要條件包括:

  • 需有日本居留資格
  • 年收入至少500萬日圓
  • 申請時年齡須在20至80歲之間
  • 符合團體信用生命保險(団信)加入資格

Prestia無需擔保人,並提供英文服務。靜岡銀行也歡迎非永久居民諮詢,並積極提供英文資料。整體來說,這類專業金融機構利率較高,貸款成數(LTV)通常低於大型商業銀行。

利用海外銀行及非銀行機構

若無法從日本銀行取得貸款,外國買家可考慮母國銀行或其他國際金融機構。若母國銀行可提供日本房產貸款,也可作為選擇。有時候,若母國銀行在日本有分行,也可直接申請。

使用母國銀行的好處是能更容易評估您的信用紀錄,即使回國也能繼續催收。但須注意,適用利率通常依母國標準,可能高於日本,增加還款壓力。

在香港、台灣、新加坡等對日本房產需求高的地區,部分當地銀行(如ORIX Asia、兆豐國際商業銀行、大華銀行等)專為海外買家提供日本房貸產品。

關於不動產投資貸款

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相較於香港、新加坡、台北等房價高漲城市,日本房價相對親民,投報率約4–10%。2020年1至9月,東京都會區不動產投資總額達194億美元,居全球之冠。

投資型房產無法申請住宅貸款,需考慮不動產投資貸款。多數日本金融機構要求永久居留,但部分銀行在符合資金、居留年限、就業年資、收入等條件時也可放貸。審核標準依銀行而異,建議直接洽詢。

設立日本公司方案

對非居住外國投資者來說,設立日本在地公司(如株式會社KK或合同會社GK),並以公司名義購屋,是取得投資貸款的實用方式。

例如,SBI新生銀行集團旗下的新生投資金融公司,為外國投資者設立的日本公司提供貸款。這類貸款專為由非居住者出資設立、用於日本購屋的公司。

主要條件包括:

  • 公司法定代表人須為日本在地居民
  • 代表人須能以日語或英語溝通
  • 公司須有資格開設日本銀行帳戶

一般銀行要求新設日本公司,僅設立日本分公司通常不被視為獨立法人,難以通過貸款審核。

主要提供不動產投資貸款的金融機構

以下是部分主要為外國投資者提供不動產投資貸款的金融機構。請參考各家條件,選擇最適合自己的方案。

金融機構 貸款條件 連結
東京之星銀行 為外國投資者設立的日本公司及持有在留資格的外國人提供貸款。 官方網站
新生投資金融公司 為持有香港或日本護照、居住在香港的非居住者提供個人貸款。 官方網站
ORIX銀行 無需永久居留;針對年收入700萬日圓以上、居住在日本的外國人。房產需符合條件。 官方網站
Prestia(SMBC信託銀行) 無需永久居留;針對年收入700萬日圓以上、居住在日本的外國人。無需擔保人。房產需符合條件。 官方網站
大華銀行 針對外國投資者。 官方網站
中國銀行 針對居住在日本的中國公民。 官方網站
交通銀行 針對年收入400萬日圓以上、居住在日本的外國人。 官方網站

常見問題(FAQ)

Q: 居住在海外的外國人可以申請日本房貸嗎?

A: 一般來說不行。多數日本銀行要求申請人持有有效簽證並居住在日本,因此海外投資者通常無法申請日本房貸。

Q: 沒有永久居留權申請貸款有多難?

A: 非常困難。銀行要求穩定的長期居住、就業與收入證明。短期簽證持有者通常會被拒絕或面臨嚴格條件。

Q: 不會日語可以申請貸款嗎?

A: 部分銀行提供有限英文支援,但通常需要日語能力。建議透過雙語仲介或專業翻譯協助辦理。

結論與未來展望

日本房貸市場正逐步改善外國買家的申請條件,但居留要求依然嚴格。海外投資者很少能直接從日本銀行取得融資,需事先規劃其他資金來源。持續關注銀行政策變化並尋求專業建議,是在日本成功取得房貸的關鍵。

註:所有條件與數據以2023–2024年資訊為準,可能隨時變動。請向各金融機構確認最新資訊。